AOV

Bij de meeste aanbieders is de arbeidsongeschiktheidsverzekering een schadeverzekering. Dit betekent dat de verzekerde er niet op vooruit mag gaan door de schad-euitkering. Er wordt dus gekeken naar het inkomensverlies die verzekerde heeft door de arbeidsongeschiktheid. Met andere woorden: de verzekering dekt (een deel van) uw werkelijke inkomen.

Sommenverzekering
Bij een aantal producten wordt niet gekeken naar de inkomensderving, maar vindt er een uitkering plaats ter hoogte van de ‘verzekerde jaarrente’ (het verzekerde bedrag). De verzekeraars bieden deze producten aan als sommenverzekeringen. U krijgt dan een vast bedrag uitgekeerd, dat los staat van uw werkelijke inkomen.

Binnen deze 2 soorten zijn er verschillende niveaus van risicodekking verkrijgbaar:

AOV met uitgebreide dekking
Deze AOV dekt de schade door arbeidsongeschiktheid ten gevolge van ziekte en/of ongeval. De verzekeraar keert meestal uit boven 25% arbeidsongeschiktheid. De uitkering loopt tot aan het einde van de arbeidsongeschiktheid of tot de gekozen eindleeftijd.

AOV met gespecificeerde ziektes
Deze AOV’s keren alleen uit in het geval er sprake is van specifiek benoemde ziektes. Dit noemt men ook wel een ‘critical-illness’ dekking. Dit zijn veelal ernstige, mogelijk levensbedreigende ziektes. Men kijkt dan in het eerste jaar waarin de ziekte zich openbaart niet meer naar het percentage dat iemand arbeidsongeschikt is. Er wordt alleen gekeken of de verzekerde lijdt aan één van de gespecificeerde ziektes. Na het eerste jaar is wel een arbeidsongeschiktheidspercentage van toepassing. Er kan per polis verschil zitten in de gespecificeerde ziektes.

AOV met geclassificeerde ziektes
Deze polissen lijken erg op de AOV’s met gespecificeerde ziektes (zie vorige alinea), alleen zijn hier niet de exacte ziektes benoemd, maar de ziektebeelden. Bijvoorbeeld ‘aandoeningen aan hart en bloedvaten’. Hierbij wordt in het eerste jaar wel gekeken naar het percentage arbeidsongeschiktheid. De dekking van deze producten is dus ruimer dan bij AOV’s met gespecificeerde ziektes.

Instap AOV
Omdat een AOV veelal een kostbare verzekering is, zijn er veel (beginnende) ondernemers die zich niet verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Daarom zijn er een aantal instap- of budgetproducten op de markt gebracht. Dit zijn meestal AOV’s met uitgebreide dekking. De uitkering of toepassing is echter beperkt. Voorbeelden hiervan zijn:

- AOV met uitgebreide dekking, die alleen uitkeert boven een arbeidsongeschiktheid van meer dan 60%
- AOV met uitgebreide dekking, maar met een maximale uitkeringsperiode van 5 tot 10 jaar
- AOV die alleen uitkeert na ongevallen, dus niet bij ziektes

Aanbevolen links:

Wiki sommenverzekering
Vraag hier uw ZEZ-uitkering aan als u zwanger bent
Naar de offertetool
Bereken uw AOV-premie