Hypotheek nodig als zzp’er?

Een hypotheek is een geldlening met onroerend goed als onderpand. Wanneer u niet kunt voldoen aan de maandelijkse lasten, kan de geldverstrekker uiteindelijk het onderpand weer in de verkoop zetten. Een behoorlijke zekerheid dus voor de bank. Maar ze willen voor een hypotheek meer zekerheid dan alleen de waarde van het onderpand. Belangrijk is daarom de zogenoemde ‘terugbetalingscapaciteit’. Een geldverstrekker wil ervan overtuigd zijn dat u in staat bent om de maandlasten voor de hypotheek – nu en in de toekomst – op kunt brengen. Die overtuiging zoeken ze in uw inkomen. Dat is direct het lastige punt van hypotheekverstrekking aan zzp’ers: het inkomen is niet absoluut zeker.

Risicohypotheken
Banken vinden dat ze met het verstrekken van een hypotheek aan een zzp’er een extra risico nemen. En verhoogde risico’s, daar zijn banken niet dol op. Helemaal niet sinds de kredietcrisis is losgebarsten. Dat de kern daarvan in de Verenigde Staten ligt, neemt niet weg dat wij er hier in Nederland inmiddels ook het nodige van meekrijgen. Zo waren er een paar hypotheekaanbieders op de markt, speciaal voor ‘risicohypotheken’ – onder andere voor starters en zzp’ers. Die specialisten zijn echter als gevolg van de kredietcrisis van het toneel verdwenen.

Nationale Hypotheek Garantie
Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geeft de breedste mogelijkheden. Met een NHG-hypotheek besteedt de bank in feite het risico uit. Voldoet u aan de regels van NHG, dan is het opeens geen probleem om een huis te kopen: iedere bank is dan bereid u de hypotheek te verstrekken. Binnen die regels is ruimte voor flexibele inkomens. U moet de nettowinst over de laatste drie jaar aantonen en het gemiddelde daarvan (met als maximum het inkomen van het laatste jaar) is de basis voor de hypotheekberekening. U moet dus wel al drie jaar omzet kunnen aantonen met uw activiteiten. Nog een belangrijke voorwaarde: het NHG-maximum is € 265.000. Dat bedrag staat niet alleen voor de maximale hoogte van de hypotheek; het is ook bepalend voor de maximale koopsom. Koopt u een bestaand huis voor meer dan € 236.607, dan is een hypotheek met NHG al niet meer mogelijk.

Banken
Voor een redelijk beeld van uw kansen op een hypotheek als zzp’er doet u er goed aan de mogelijkheden te verkennen bij verschillende kanalen. Allereerst uw eigen bank: daar kennen ze uw financiële handel en wandel, en dat kan in uw voordeel werken. Van de grootbanken is de Rabobank de marktleider in hypotheken. Een apart kenmerk van de Rabobank is dat ze niet afhankelijk zijn van een landelijk bepaald beleid. De plaatselijke Rabobanken zijn zelfstandig en bepalen hun eigen regels. Zeker interessant om te weten is dat Rabobank sinds kort de standaardeis ‘drie jaar jaarcijfers’ voor zzp’ers heeft laten varen. Uitgangspunt is de kwaliteit van het inkomen, dat moet een bestendig inkomen zijn. De reden hiervoor is dat ze geconstateerd hebben dat juist startende zzp’ers, die vaak vanuit huis werken, een snel veranderende woonbehoefte hebben. Nu kun je er dus ook als je nog maar één jaar als zzp’er werkt al met je aanvraag terecht.

Tussenpersonen
Raadpleeg bovendien een tussenpersoon, bij voorkeur iemand die gespecialiseerd is in hypotheken voor ondernemers. Probeer dat specialisme vooraf te verifiëren: er is veel kaf tussen het koren. Op internet vindt u bijvoorbeeld talloze hypotheekwebsites die pretenderen ‘speciaal voor zzp’ers’ te zijn. In de praktijk kunt u er uw gegevens achterlaten, waarna u gebeld wordt voor een afspraak met een willekeurige hypotheekadviseur. Dat kan inderdaad een specialist zijn. Het kan ook gaan om een doorsnee-adviseur die afhaakt als het wat ingewikkelder wordt: zonde van uw tijd.
Misschien heeft u nu het idee dat u als zzp’er allang blij mag zijn als u een bank vindt die bereid is u een hypotheek te verstrekken. Vergeet niet om verder te kijken. Er kunnen best meerdere aanbieders zijn die u willen financieren – de verschillen in rentes en voorwaarden zijn groot. Dus ook al kost het tijd en energie: shoppen loont de moeite. Een renteverschil van 0,2% levert u bij een hypotheekbedrag van € 300.000 en een rentevastperiode van tien jaar in totaal € 6.000 (bruto) op.