Regel uw pensioen

AOW
Als u niets extra´s regelt, ontvangt u op uw 65e pensioen. Om u een idee te geven van de hoogte van deze uitkering: een alleenstaande krijgt in 2007 939,12 per maand bruto (exclusief vakantiegeld). Andere bedragen vindt u op Pensioenkijker.nl.

Check uw pensioen
Als u meer wilt dan alleen AOW kunt u maatregelen nemen. De vraag is dan natuurlijk hoeveel u geld u nodig hebt om te genieten van de oude dag. Op internet zijn veel calculators en modules te vinden die u antwoord geven op die vraag. U kunt berekenen wat de hoogte van uw pensioen is of u kijkt hoe hoog uw pensioengat is. Vervolgens kunt u op zoek gaan naar een pensioenverzekeraar. Laat u goed informeren en kijk ook goed naar de kleine lettertjes. Door hoge kosten valt het rendement soms tegen. Is het echt nodig om werk te maken van uw pensioen? Check ook even deze pagina van de Kamer van Koophandel.

Lift mee op uw oude pensioenregeling
Neemt u ontslag bij uw werkgever om een bedrijf te beginnen? Informeer dan bij het pensioenfonds of u nog mee mag doen aan de pensioenregeling van uw werkgever. In veel gevallen kunt u vrijwillig de regeling voortzetten. Helaas doen niet alle pensioenfondsen mee.

Verplichte beroepspensioenregeling
Sommige beroepsgroepen kennen een verplichte beroepspensioenregeling. Het gaat hier slechts om een beperkt aantal beroepen:
advocaten
• apothekers
• dierenartsen
• huisartsen en medisch specialisten
• verloskundigen
• onafhankelijk raadgevende actuarissen
• wisselmakers
• schilders
• stukadoors
• terrazzomakers


FOR
Als starter heeft u meestal nog geen geld om pensioenpremies te betalen. De fiscus helpt dankzij de FOR. U bespaart belasting en de overheid wil graag dat u de besparing gebruikt om pensioen op te bouwen voor uzelf. U mag 12 procent van uw winst aftrekken van de belasting, met een maximum aftrekpost van 11.396 euro (2008). U kunt ieder jaar een bedrag aan de oudedagsreserve toevoegen. Stopt u met ondernemen, dan mag u uw opgebouwde FOR en uw stakingswinst omzetten in een lijfrenteverzekering. Doet u dat niet, dan moet u over de opgebouwde FOR alsnog belasting betalen. Het voordeel is wel dat u dan waarschijnlijk in een lager belastingtarief valt, waardoor u minder belasting betaalt.

Lijfrentes
U kunt het vergelijken met een pensioen. U koopt een zogeheten lijfrenteverzekering aan bij een verzekering. Dit is een levensverzekering waarvoor u eenmalig of periodiek een koopsom of premie betaalt. Wanneer u kunt aantonen dat u te weinig pensioen opbouwt, dan is de premie of de koopsom fiscaal aftrekbaar. U moet daarvoor een zogeheten Jaarruimteberekening maken. Alhoewel de lijfrentes populair zijn, is er ook wel wat op af te dingen. De kosten zijn vaak hoog en eenmaal ingelegd geld kan niet meer worden opgenomen. Overigens heeft FNV Zelfstandigen met Centraal Beheer een overeenkomst gesloten voor een dergelijke pensioenoplossing.

Sparen
Natuurlijk kunt u ook zelf sparen of beleggen voor later. U kunt maandelijks of jaarlijks een bedrag opzij zetten. Het voordeel is dat u zeer flexibel bent en zelf kunt bepalen wat u wanneer stort. Het nadeel is dat uw stortingen niet fiscaal aftrekbaar zijn. Sterker nog: de fiscus wil wellicht zelfs geld zien! U moet een heffing van 1,2 procent betalen als uw vermogen groter is dan 20.315 euro netto. Bijkomend nadeel is dat bij sparen het kapitaal langzaam groeit, het is zelfs de vraag of u daar een volwaardig pensioen mee opbouwt. Gaat u beleggen, dan loopt u het risico op koersverliezen.

Uw bedrijf is uw pensioen
Veel ondernemers gaan ervan uit dat hun zaak straks hun pensioen is. Ze verkopen de tent en hebben vervolgens geld genoeg om te genieten. In veel gevallen gaat dat goed, in veel gevallen ook niet. Het is immers niet gezegd dat uw bedrijf over dertig of veertig jaar daadwerkelijk een forse waarde heeft. Bovendien loopt u de kans dat uw bedrijf failliet gaat en dan kunt u een plezierige oude dag ook vergeten.

Uw woning is uw pensioen
U kunt er op gokken dat de woningprijzen de komende jaren blijven stijgen. Als u vervolgens 60 of 65 bent, kunt u uw huis verkopen en een goedkoper huis zoeken. De overwaarde is dan uw pensioen. Of het slim is, merkt u pas als het zover is. Er bestaat natuurlijk altijd een risico dat de woningmarkt instort en dat uw overwaarde als sneeuw voor de zon verdwijnt.

Aanbevolen websites
Startpagina vol links over pensioen (Pensioen.startpagina.nl)
Pensioenmagazine vol informatie voor ondernemers (www.pensioen.com)
Mistermoney (www.mistermoney.nl)

1e publicatie: oktober 2007